WebMoney Transfer – універсальна міжнародна електронна платіжна система призначена для миттєвого перерахування грошей в режимі реального часу від одного її учасника іншому по мережі Інтернет. Гарантом WebMoney на російському ринку є компанія ВМ Центр (Москва), гарантом за операціями з доларами і євро є кіпрська компанія PAYMER LIMITED. WebMoney Transfer можна використовувати для оплати товарів і послуг в мережевих магазинах, або створити власний інтернет-магазин і використовувати його для прийому платежів від покупців.
Проект був запущений в 1998 році.У якості розрахункової одиниці використовуються електронні розрахункові одиниці: титульні знаки WebMoney (WM). WebMoney Transfer одна з небагатьох платіжних систем на російському ринку, що працюють з різними валютами. Будь-який користувач системи може здійснювати платіжні операції в трьох валютах – у російських рублях (WMR), доларах США (WMZ) і в євро (WME), крім того, в кредитних операціях застосовуються спеціальні титульні знаки (WMD і WMC).
Користувачам платіжної системи інших країн також дається можливість роботи з місцевою валютою. WebMoney – міжнародна платіжна система, її використовують у багатьох країнах СНД, в Європі, США та багатьох інших країнах. За даними Росбизнесконсалтинг, в 2002 році користувачами WebMoney стали понад 360 тисяч осіб у всьому світі. Кількість користувачів системи зростає швидкими темпами, і вже на початку березня їх кількість досягла більше 400 тисяч. За даними SpyLog, найбільше число користувачів WebMoney в Росії – близько 59%, потім йде Україна – 11,08%, країни Євросоюзу – 5,19%, США – 4,19%, навіть у Японії є користувачі WebMoney, правда їх дуже мало , всього 0,25%. На інші країни світу припадає трохи більше 20% користувачів. Чим можна пояснити таку популярність WebMoney Transfer на російському ринку? Для цього є кілька причин. Наприклад, для відкриття кредитної картки, необхідно заплатити декілька десятків доларів, потім оплачувати щорічні внески за обслуговування картки. За кожну транзакцію при купівлі товарів і при отриманні готівки в банкоматах стягуються солідні комісійні, що досягають 2%. Крім того, є реальна небезпека, що шахраї отримають номер вашої кредитки (існує багато способів, як це зробити) і знімуть з неї готівку або будуть оплачувати вашої кредиткою покупки в інтернет-магазинах. Головний недолік кредитних карт якраз і полягає в тому, що шахраї будуть користуватися номером вашої кредитної картки, поки ви не виявите пропажу грошей з рахунку і не анулюєте її. Бізнесменам, які вирішать організувати прийом платежів за товари або послуги на своєму комерційному сайті, доведеться оформити безліч документів і заплатити за відкриття рахунку по прийому платежів з кредитних карт (Merchant Account) суму, що досягає декількох сотень доларів. Для відкриття рахунку в WebMoney Transfer не треба платити ні копійки. Процедура реєстрації досить проста, і з нею може впоратися навіть початківець користувач. Крім того, вам не доведеться заповнювати будь-яких документів або відправляти завірених нотаріусом копій паспорта та зразків підпису, зареєструватися в системі і почати працювати з рахунком можна протягом однієї години.
Отже, розглянемо, що ж таке WebMoney Transfer? Для початку, необхідно уточнити, що ця платіжна система працює за двома схемами. Одна з них WebMoney Light. Вона не вимагає установки якого програмного забезпечення на комп’ютер користувача, а виконується безпосередньо на сервері платіжної системи, з використанням Java-технологій. Для того щоб відкрити рахунок в WebMoney Light, необхідно пройти реєстрацію, ввівши в запропоновані форми свої особисті дані, і ознайомившись з угодами, отримати персональний сертифікат WebMoney Transfer, завантаживши його з сервера сертифікації, встановити його і запустити браузер. Обмін даними між сервером платіжної системи та комп’ютером користувача здійснюється по захищеному https-з’єднанню, з використанням 128-розрядного SSL. Не всі версії браузерів підтримують 128-розрядний SSL, тому деяким користувачам доводиться робити оновлення свого браузера. Під час реєстрації система генерує пару секретних ключів, закритий і відкритий. Вони зберігаються в цифровому сертифікаті або у файлі і служать для доступу до WM-ідентифікатором. Користувач може створити резервну копію секретних ключів і зберігати їх на дискеті. Відразу після цього можна приступати до роботи з рахунком.
Але більш зручний і надійний варіант – це WM Keeper Classic. Він являє собою спеціальну програму, яку необхідно завантажити з сервера WebMoney і встановити на своєму комп’ютері. В даний час користувачам пропонується остання версія WM Keeper 2.2.0.4. Вимоги до ресурсів комп’ютера користувача найскромніші:
– Pentium 166 MHz
– 32 MB RAM
– SVGA 800×600 16 color (для більшості скінів: hi color)
– 4 MB avalible hadr-disk space
– Mouse
– Modem or Internet connection
– MS Internet Explorer 4.0 або вище.
Тому встановити WM Keeper 2.2.0.4 можна практично на будь-який сучасний ПК, але якщо все ж ваш комп’ютер не має достатніх ресурсів, краще скористатися WM Keeper Light, тому що програма в цьому випадку буде працювати дуже повільно або комп’ютер буде постійно зависати, що небажано під час проведення фінансових операцій. Хоча, є приклади використання WM Keeper 2.2.0.4 на комп’ютерах з 16 Mb оперативної пам’яті. Завантажити WM Keeper 2.2.0.4 з сервера WebMoney не представляє труднощів, її обсяг усього 1,18 Мб або 1, 48 Мб, якщо ви хочете завантажити версію з додатковими скінами, що дозволяють змінювати зовнішній вигляд програми за вашим бажанням. Вибрати і завантажити додаткові скіни можна за зразками видів інтерфейсу, розміщеним на сайті WebMoney. Скіни необхідно помістити в папку Skins, яка мається на складі програми. Якщо ваша телефонна лінія працює нестійкий і під час завантажування можливі відключення зв’язку, буде краще, якщо ви скористаєтеся гойдалкою, наприклад, ReGet. Для установки завантаженої програми (WEBMONEY.EXE), запустіть її подвійним клацанням миші і виконуйте вказівки у з’являються вікнах. У них необхідно ввести свої дані, необхідні для реєстрації (якщо ви ввели помилкові дані, їх можна буде виправити після установки програми), ознайомитися і акцептувати угоду про використання системи, призначити пароль для входу в систему і вказати місце зберігання секретних ключів, програма генерує їх у файл з розширенням. kwm, необхідно також вказати місце зберігання електронних гаманців (файли з розширенням. pwm). Зберігати секретні ключі та електронні гаманці на жорсткому диску, куди можуть мати доступ сторонні, не рекомендується. Краще зберегти їх на дискеті, з якою необхідно зробити кілька резервних копій, тому що втрата секретного ключа призведе до того, що ви втратите гроші, що зберігаються на рахунку, отримати доступ до якого буде неможливо. У процесі реєстрації програма створить для користувача унікальний 12-значний ідентифікаційний номер (WM id), який також слід записати. Він необхідний для входу в систему. Якщо до комп’ютера користувача не мають доступ сторонні, настройки WM Keeper 2.2.0.4 дозволяють зробити автоматичне введення ідентифікаційного номера. Для відкриття програми в цьому випадку необхідно вводити тільки пароль. Слід пам’ятати, що для запуску WM Keeper 2.2.0.4 і входу в платіжну систему в дисковод слід вставляти дискету із записаним на ній секретним ключем. При кожному запуску програми вона перевіряє наявність і правильність секретних ключів та електронних гаманців і підключається до сервера сертифікації, для авторизації клієнта та оновлення даних. У цей час у WM Keeper 2.2.0.4 завантажуються всі дані про стан рахунку клієнта, всіх операціях з перерахування грошей, крім того, WM Keeper 2.2.0.4 дозволяє обмінюватися повідомленнями по внутрішній пошті WMT, які також завантажуються при оновленні даних. Для нормальної роботи WM Keeper 2.2.0.4 з деякими версіями Windows 95, 98 (OSR2) та ін може знадобитися оновлення деяких елементів операційної системи, скачавши і встановивши потрібні файли об’ємом бл. 1,5 Mb з сервера Microsoft, про це дуже докладно написано на офіційному сайті Web Money.
WM Keeper 2.2.0.4 має сучасний функціональний інтерфейс. Його вигляд можна налаштувати на свій смак. Для цього, з сервера WebMoney необхідно завантажити додаткові скіни, за допомогою яких можна змінювати вигляд інтерфейсу. Скіни можна відключити за допомогою налаштувань, і тоді вікна програми будуть виглядати як звичайні вікна Windows. Користуватися програмою настільки просто, що це під силу навіть початківцю. Вставивши дискету з секретним ключем в дисковод і запустивши WM Keeper 2.2.0.4 клацанням миші, користувач побачить на робочому столі невелике віконце у вигляді сейфа з полем для введення ідентифікаційного номера (якщо включений автоввод, номер вже буде введений в поле). Після введення ідентифікаційного номера з’являється поле для введення пароля. При натисканні кнопки OK, після введення пароля, програма перевіряє наявність секретного ключа на дискеті і запускає головне вікно. У лівому куті панелі завдань Windows з’являється ікона WM Keeper 2.2.0.4 у вигляді голови мурашки, натисканням на неї правої кнопки миші можна викликати меню з командами, які аналогічні тим, що маються на самій програмі. Потім відбувається автоматичне підключення програми до центру сертифікації. Після оновлення даних можна відключитися від Інтернету і продовжувати працювати з програмою в Off Line0-режимі.
У нижній частині вікна є дві кнопки. Зліва розташована маленька кнопка – Меню, натисканням якої користувач викликає меню з основними командами для управління програмою. Праворуч від неї розташована велика кнопка, натисканням якої користувач при необхідності підключається до Центру сертифікації для поновлення даних, проведення фінансових операцій, отримання грошей з рахунку в гаманець, відправки їх з гаманця на рахунок і т.д. У лівій частині вікна WM Keeper 2.2.0.4 мається вертикальна панель з розташованими на ній чотирма кнопками. Нижня – кнопка робочого столу. При оновленні даних, з сервера на робочий стіл програми завантажуються кнопки опцій, за допомогою яких користувач може виконувати різні операції, поповнити електронний гаманець, оплатити покупку або послуги оператора стільникового зв’язку, отримати кредит або подивитися список обмінних пунктів і дилерів WebMoney. Натисканням правої кнопки миші на робочий стіл WM Keeper 2.2.0.4 можна викликати меню, за допомогою якого можна видалити або, навпаки, додати кілька нових опцій на робочий стіл програми. Над кнопкою Робочий стіл розташована кнопка Гаманці, її натисканням відкривається вікно електронних гаманців. У ньому відображаються тип і назви гаманців користувача, їх номери та дата створення, сума грошей в них. Користувач може видаляти їх або створювати нові, за своїм бажанням. Можна створити гаманець для однієї операції і потім видалити його. Наприклад, гаманець для отримання кредиту. За допомогою налаштувань програми користувач може зробити дані про себе відкритими для інших користувачів або, увійшовши в розділ Безпека, зробити їх недоступними для інших користувачів платіжної системи, що дозволяє проводити повністю анонімні операції. Правда, власники платіжної системи можуть відкрити приховані дані іншим користувачам, на їх запит. Це необхідно для припинення шахрайства, адже платежі в WebMoney безвідкличні. Наприклад, якщо анонімний інтернет-магазин справно отримує гроші за товари, але не відправляє їх покупцям.
Над кнопкою Гаманці розташовується кнопка Вхідні рахунки, яка відкриває вікно, детально відображає надходження вхідних платежів на рахунок користувача. У цьому вікні відображається номер гаманця, з якого користувачеві перерахували гроші, дані про платника і дата платежу. Верхня кнопка (Кореспонденти) лівої панелі WM Keeper 2.2.0.4 відкриває вікно, в якому відображаються дані про користувачів, які входили в контакт з власником електронного гаманця. Клацнувши по потрібному із них правою кнопкою миші, можна викликати спливаюче меню і відправити цього кореспонденту повідомлення по внутрішній пошті WebMoney, наприклад, для переговорів про майбутню угоду, або уточнення місця доставки проданого інтернет-магазином товару, або просто для спілкування. Для збереження адрес потрібних кореспондентів у програмі є Адресна книга.
WebMoney Transfer, на відміну від інших російських електронних платіжних систем, надає своїм користувачам широкий спектр додаткових послуг. Наприклад, за допомогою сервісу Paymer, запущеного в експлуатацію на початку квітня 2002 року, можна здійснювати платежі електронними чеками за будь-які товари і послуги. Користувач WebMoney Transfer протягом декількох секунд може створити чек на сайті Paymer.com і передати його в якості оплати партнеру по угоді, навіть якщо той не є користувачем WebMoney Transfer. Електронний чек являє собою унікальний код і номер, які можна зберігати на будь-якому носії інформації. Його можна передати продавцеві за e-mail, факсом, телефоном, можна роздрукувати на папері і передати з рук в руки, при цьому чеки ви можете випускати на будь-яку зручну для вас суму, вона може бути як цілою, так і дробової, наприклад 112 , 25 руб.
Ще один цікавий сервіс, що надається WebMoney Transfer, – TELEPAT. Ця система призначена для миттєвого переказу коштів або оплати товарів і послуг за допомогою звичайних або мобільних телефонів. Для того щоб ваш телефон був внесений до списку обслуговуваних сервісом, необхідно зателефонувати за номером (095) 363-22-33 і в тоновому режимі ввести ваш телефонний номер, а також довільний пін-код. Далі вам передзвонить автооператор і повідомить майстер-код, який служить додатковим захистом від несанкціонованого доступу до коштів. Після цього ваш телефон буде зареєстрований у сервісі, що дозволить вам здійснювати будь-які розрахункові операції з іншими учасниками системи. За допомогою цього сервісу особливо зручно оплачувати послуги стільникових операторів. Вам не доведеться спеціально для цього відвідувати пункт оплати послуг стільникового зв’язку. Зареєструвавшись у системі зі свого мобільного телефону, ви отримуєте можливість здійснювати перекази і приймати кошти, перебуваючи в будь-якій точці зони охоплення вашого телефонного оператора. Обмін платежами користувачі системи можуть проводити цілодобово, це дуже зручно для тих клієнтів, які не мають постійного доступу до Інтернету. Переказати гроші можна на будь-який номер телефону, навіть якщо його власник не є користувачем системи TELEPAT, перевести в готівку гроші він зможе пізніше, для цього треба просто зареєструватися в системі. Слід зазначити, що в WebMoney Transfer можна отримати кредит, або навпаки, надати такий кредит іншим користувачам системи, брати участь у торгах фондової біржі і т.д., WebMoney Transfer пропонує кілька партнерських програм, що дозволяють користувачам платіжної системи заробляти гроші. Найпростіший спосіб – це відкрити пункт прийому платежів за послуги операторів стільникового зв’язку. Для цього потрібен лише комп’ютер, підключений до Інтернету. Зарахувавши на свій електронний гаманець необхідну суму, ви зможете приймати готівку від власників стільникових телефонів, розраховуючись за них з операторами стільникового зв’язку за допомогою титульних знаків WebMoney Transfer і отримуючи за це невеликі комісійні.
WebMoney Transfer працює з декількома валютами, а також інтегрується з міжнародною системою миттєвих грошових переказів Western Union. Деякі електронні платіжні системи автоматично конвертують одну валюту в іншу за курсом, не завжди вигідним для користувача. У WebMoney Transfer є служба Exchanger, що дозволяє проводити обмін однієї валюти на іншу за біржовим принципом, при цьому з учасників обмінної операції не стягуються комісійні, що дозволяє проводити обмін однієї валюти на іншу за вигідним для учасників обміну курсом. В якості резервної валюти використовуються титульні знаки VMZ, рівні за номіналом USD.
Ще одним дуже важливим сервісом є WM Trast. Суть його полягає в тому, що учасники угоди (наприклад, продавець і покупець) переводять на спеціальний трастовий WM-гаманець заставні суми, які повертаються після завершення угоди. Це є страхуванням від можливого шахрайства або несумлінного виконання зобов’язань однієї зі сторін, що дозволяє уникнути конфліктних ситуацій і гарантує виконання умов угоди. VM Trast багаторазово підвищує надійність проведених угод, а отже, ступінь довіри споживачів товарів або послуг, що найпозитивнішим чином може вплинути на розмір прибутку, одержуваної інтернет-магазином або іншим платним сервісом.
Головним гальмом у розвитку малого бізнесу, в тому числі в середовищі Інтернету, є відсутність у підприємців-початківців стартового капіталу. Це не дозволяє здійснювати навіть найперспективніші проекти. У нашій країні ще дуже слабко розвинене використання венчурного (тобто ризикового) капіталу, тому багато перспективні проекти залишаються нереалізованими. Будь-який користувач WebMoney Transfer може скористатися послугами інтернет-біржі INDX.RU, що дає можливість починаючим бізнесменам скористатися перевагами венчурного капіталу, випустити акції та отримати стартовий капітал для реалізації свого проекту. Для цього на сайті необхідно опублікувати бізнес-план, який дасть можливість потенційним інвесторам ознайомитися з перспективністю проекту і можливістю повернення вкладених коштів. Потім визначається кількість і номінал акцій, що випускаються і призначається відкритий аукціон з продажу часток створюваного підприємства. Аукціон проводиться в режимі реального часу. Будь-який учасник WebMoney Transfer може подати заявку на придбання необхідної кількості акцій за заявленою ним ціною. Потім ці акції надходять у відкрите звернення і щодня котируються, їх ціна залежить від успішності реалізації проекту та активності вторинних торгів. Будь-який учасник WebMoney Transfer може скористатися послугами сервісу credit.webmoney.ru для одержання або, навпаки, для надання кредиту іншим учасникам платіжної системи.
Зробити це досить просто. Кожен учасник WebMoney Transfer отримує кредитний статус, який автоматично відображається в заявці на отримання кредиту. Якщо учасник брав кредит і не повернув його або вчасно не розплатився за своїми зобов’язаннями, він не зможе змінити свій кредитний статус, навіть якщо спробує повторно зареєструватися в системі. Це необхідно для того, щоб знизити ризик неповернення кредитів. Отже, щоб розмістити заявку на надання або отримання кредиту, треба насамперед пройти атестацію, а потім відкрити гаманець типу C або D, залежно від того, збираєтеся ви брати чи давати кредит, заповнити необхідні електронні форми, після чого ваша заявка буде автоматично розміщена на сайті сервісу. Слід зауважити, що ризик неповернення кредиту завжди існує, тому завжди слід звертати увагу на кредитний статус одержувача кредиту. І якщо кредитна історія одержувача не вселяє довіри, то незважаючи на пропоновані вам вигідні умови, краще відмовитися від угоди.
Для того щоб організувати продаж товарів або послуг зі свого web-сайту, користувачі платіжної системи можуть діяти кількома способами. Найпростіший, це опублікувати на сайті перелік ціни товарів і номер свого WM-гаманця, на який покупці будуть перераховувати гроші. Можна скористатися сервісом Merchant WebMoney Transfer. Якщо ви припускаєте продавати небудь один товар або послугу на сайті, можна взяти HTML-коди для створення 3 платіжних сторінок і рекомендації, що дозволяють легко інтегрувати сайт з платіжною системою. Але якщо ви припускаєте продавати великий перелік товарів, вам необхідно використовувати готові інтерфейси, запропоновані на сайті Merchant WebMoney Transfer, але для цього необхідно знати хоча б ази web-програмування.
Аналогічні послуги пропонує і нещодавно створена електронна платіжна система Yandex-гроші, що використовує технологію PayCash. Система хороша, надійна і швидка, але поки вона працює тільки з російськими рублями, тому її дія обмежується тільки Росією і в ній відсутні додаткові сервіси, тому конкурувати з WebMoney Transfer вона просто не може.
Стаття написана з використанням матеріалів, розміщених на офіційному сайті WebMoney Transfer, агентства РБК, SpyLog, MFD та ін відкритих джерел.
